신용점수 올리는방법, 500점에서 900점 만들기

대한민국 어느 곳에서도 신용점수의 중요성에 대해 가르쳐주지 않습니다.

하지만 신용점수는 자본주의 사회에서 떼려야 뗄 수 없는 대출을 낮은 금리로 이용하기 위해서는 무조건 관리를 해야 합니다. 오늘은 신용점수 올리는 법에 대해서 알아보겠습니다.

 

즉시 신용점수를 올리는 방법부터 중장기적으로 관리해야할 항목까지 두루 체크해 보도록 하겠습니다. 본인의 신용상태를 확인하시고 꼭 900점 이상을 유지해 보도록 합시다.

 

 

1. 신용점수 올리는법 : 서론

 

1) 내 신용점수 확인방법

 

내 신용점수는 어떻게 확인할까요?

 

신용평가사: KCB 올크레딧 / NICE 지킴이

카카오페이, 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드 등

 

신용평가 회사인 올크레딧, 나이스지킴이 두 곳에 접속해서 회원가입을 통해 내 신용점수를 확인할 수 있습니다.

 

 

 

또한 대부분의 은행과 핀테크 업체들이 위 두곳의 신용평가사와 연계해 신용점수 서비스를 제공하고 있으니 본인이 사용하고 있는 은행앱이나 핀테크앱을 통해 신용점수를 확인할 수도 있습니다.

저는 주로 카카오뱅크 앱을 통해서 관리하고 있습니다.

 

 

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2) 신용평가요소

 

회사별로 신용평가 요소의 가중치가 약간씩 다릅니다.

KCB는 신용거래 형태가 가장 중요하고, NICE는 상환이력정보가 가장 중요합니다.

 

 

 

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2. 신용점수 올리는법 : 금융이력 관리

 

신용은 무엇으로 판단할까요? 바로 금융이력입니다.

 

신용카드 사용 이력

국민연금 납부내역 제출

건강보험료 납부내역 제출

통신료, 전기요금, 수도요금, 아파트관리비 등의 공공요금 납부 내역 제출

 

위와 같은 내역이 금융이력이라 할 수 있겠습니다.

금융 이력이 없으면 신용을 평가할수 있는 데이터 자체가 없기 때문에 애초에 신용점수를 측정하는 것 자체가 불가능합니다.

 

때문에 미성년자라던가 소득이 없는 학생들은 신용점수 자체가 매우 낮게 형성되어 있는 경우가 많습니다.

하지만 내가 성인임에도 금융이력이 없는 경우가 있는데요. 예를 들면 주부여서 남편에게 생활비를 받아 쓰는데, 신용카드 명의가 남편명의인 경우가 있죠.

이 경우 내 명의의 금융이력이 없는 셈입니다. 신용을 평가하려야 할 수가 없습니다.

즉, 본인명의의 금융이력을 만들고, 잘 관리해주는게 신용점수를 올리는 첫 번째 방법입니다.

 

 

3. 신용점수 올리는법 : 신용카드 관리

 

1) 사용이력을 유지하자

 

 

신용카드는 아예 쓰지 않는 것보다 적당히 사용하는 게 신용점수에 도움이 됩니다. 신용카드는 한도 내에서 먼저 쓰고, 추후 상환하는 방식이죠. 때문에 잘 쓰고 잘 갚는다면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.

체크카드 역시 본인 명의 ‘소비’를 증명하는 것이기 때문에 신용점수에 도움이 됩니다.

 

 

2) 한도의 20% 사용이 적당하다

 

신용카드의 한도를 가득 채워 쓰면 신용에 좋지 않습니다. 그러니 한도의 20% 정도로 사용하는 것이 좋습니다.

 

A씨: 한도 100만 원/사용량 90만 원

B 씨 : 한도 1,000만 원 / 사용량 200만 원

 

신용평가사는 누구의 신용을 더 높게 평가할까요? B 씨입니다.

B 씨가 더 여윳돈이 있다고 판단하기 때문입니다. A 씨는 계획적인 사용을 하기 위해서 한도를 100만 원으로 제한했지만, 오히려 신용에 불이익을 받을 수 있습니다.

그러니 A씨의 경우 한도를 500만 원으로 상향하고, 90만 원을 사용한다면 신용점수를 올릴 수 있습니다.

 

 

3) 현금서비스, 카드론은 사용하지 않는다.

 

현금서비스 : 단기카드대출

카드론 : 장기카드대출

 

현금서비스와 카드론은 ‘대출’입니다. 당연히 대출을 받으면 신용점수가 하락합니다.

특히 현금서비스는 평균 이용금리도 15% 이상일 정도로 고금리 대출입니다.

신용이 1등급인 분이 현금서비스를 받으면 신용점수가 150점 정도 한 번에 하락할 수 있습니다. 그리고 상환한다고 해도 이전 수준을 100% 회복하기 위해서는 시간이 필요합니다.

그러니 반드시 필요한 경우를 제외하고는 사용하지 않는게 좋습니다.

 

 

4) 할부도 오래 쓰면 좋지 않다.

 

할부 역시 오랜기간 계속해서 사용하면 신용점수를 하락시킵니다.

습관적으로 할부를 쓰는 습관을 아주 좋지 않고 꼭 필요한 경우 1회성으로 사용하는 것을 제외하고는 일시불 결제를 사용하시기 바랍니다. 5) 신용카드 발급하면 신용점수 하락할까?

신용카드 발급 자체는 신용하락과 관련이 없습니다. 하지만 단기간에 여러 장을 발급하면 영향을 줄수도 있는데요. 단기간에 여러 장의 카드를 만들었다는 것은 급히 돈이 필요한 사람으로 평가될 가능성이 있기 때문입니다.

 

 

6) 관리못할꺼면 체크카드 쓰자

 

신용카드를 잘 사용하면 신용에 도움이 됩니다. 하지만 잘못 쓰면 어떻게 될까요?

연체하고, 리볼빙에 돌려막기 등등 시작하게 되면 자칫 신용불량자가 될 수 있습니다. 그러니 신용카드를 자제해서 사용하지 못할꺼라면 그냥 아예 안 쓰는 것도 나쁘지 않습니다.

신용카드 없다고 신용점수 900점 이상 못만드는게 아니니까요.

 

 

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4. 신용점수 올리는법 : 소득 관리

 

1) 취업

 

소득은 가장 확실한 신용입니다. 돈을 버는 사람은 돈을 갚을 능력이 있다는 걸 증명하는 셈이니까요. 즉, 취업을 하는 것은 신용점수를 올리는 가장 좋은 방법입니다.

4대 보험을 납부하는 직장이라면 어디든 좋습니다. 취업을 하시고, 근로사실을 증명하면 신용이 오릅니다. 요즘은 모바일앱을 통해 클릭 한 번만 하면, 건강보험 납부내역 등이 자동으로 제출되어 즉시 반영시킬 수도 있습니다.

 

 

2) 승진 및 이직

 

승진을 하거나 이직을 통해 소득을 늘리는 것 또한 신용 점수 상승에 큰 도움이 됩니다. 또한 승진이나 이직등의 사유로 소득이 오르면 기존대출에 대한 금리인하요구권을 요청할 수도 있습니다.

 

 

5. 신용점수 올리는법 : 대출 관리

 

1) 대출은 무조건 은행에서 받는다

 

대출은 곧 빚입니다. 그러니 당연히 대출을 받으면 신용점수가 하락합니다. 하지만 신용점수 하락율은 금융기관마다 다릅니다. 1 금융 : 은행 2 금융 : 비은행 은행이 신용점수 하락이 가장 낮습니다.

은행이 금리가 낮기 때문입니다. 2금융권은 신용하락율이 상대적으로 매우 큰 편입니다.

 

협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합

보험사

캐피털

카드사

저축은행

2 금융 중

 

그래도 신용하락이 적은 곳은 협동조합과 보험사입니다.

 

카드사, 캐피털, 저축은행은 2 금융 중에서도 신용하락율이 큰편입니다. 금융위원회가 2금융 대출 시 신용이 얼마나 하락할지에 대해 보도자료를 낸 바 있으니 아래글에서 확인해 보시기 바랍니다

 

 

국민연금 수령나이,조기노령연금 신청하는방법

 

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2) 은행 대출은 잘 갚으면 신용에 도움이 될 수 있다

 

은행대출을 저금리로 받았는데 꾸준히 잘만 상환한다면 신용점수는 곧 원래 수준을 회복합니다.

그리고 그 이후에도 꾸준히 잘 갚아 나간다면 경우에 따라 오히려 대출이 없을 때보다 신용점수가 상승하는 경우도 있습니다. 이는 대출 상환이라는 이력이 신용평가에 반영되었기 때문입니다.

그러니 은행 대출은 필요에 따라 적당히 이용해도 나쁘지 않다고 할 수 있습니다.

 

 

3) 대출은 한 곳으로 모은다.

 

 

아래와 같이 예를 들어 보겠습니다

 

A 씨 : 국민은행 3,000만 원 신용대출

B 씨 : 2,500만 원 대출

국민은행 : 500만원 대출

현대캐피탈 자동차 할부금 : 1,500만 원

카드론 : 500만원

 

신용평가사는 대출이 많으면 그만큼 연체확률도 올라간다고 생각합니다. 그러니 가능한 대출은 건수를 줄이는 게 좋고, 가능한 한 곳에서 이용하는 게 좋습니다. 은행이 아닌 2 금융권 채무를 여러 개 갖고 있는 분이라면 아래글을 통해 채무를 통합하는 방법에 대해 확인해 보시기 바랍니다. 

 

 

아동수당신청하기,아동수당 양육수당 조건

 

특례보금자리론 신청방법

 

 

 

4) 신용점수가 하락하지 않는 대출

 

 

1 금융권 주택담보대출

보험사 및 협동조합의 주택담보대출 (6% 이하 금리로 이용 시)

예금/적금 담보대출 등 본인 자산을 통한 담보대출

보험계약대출

 

위 대출은 모두 담보대출로 신용점수에 영향을 주지 않습니다.

 

 

5) 대출조회 많이 하면 신용점수 하락할까?

 

대출조회만으로는 신용점수가 하락하지 않습니다. 안심하고 해 보셔도 됩니다.

 

 

 

6. 신용점수 올리는 법 : 연체 관리

 

 

세금, 대출이자, 카드값 그게 무엇이든 간에 연체는 절대 하지 않아야 합니다. 연체를 하면 신용점수가 하락하기 때문입니다.

 

5 영업일 초과 시부터 신용점수가 하락

 

5 영업일이 초과되면 신용점수가 하락하기 시작합니다. 만약 30일 이상 연체를 하게 되면 어떻게 될까요?

단기연체 : 30만 원 이상을 30일 이상 연체 장기연체 : 100만 원 이상을 90일 이상 연체

 

단기, 장기연체자가 됩니다. 이때부터는 연체금을 상환한다고 하더라도 해당 정보가 각각 3년, 5년간 보관됩니다. 연체이력자가 되고, 해당 정보가 삭제되기 전까지는 신용회복이 어렵고 은행대출도 불가능합니다. 만약 현재 연체 중이고 연체금 및 원금을 상환할 능력이 없다면 개인회생이나 개인워크아웃 등의 제도를 이용해 채무를 탕감받으시고 신용을 회복하시기 바랍니다.

 

 

7. 신용점수 올리는 법 결론

 

 

소득이 없고 직업이 없어도 충분히 900점 이상의 신용점수를 유지할 수 있습니다. 900점이 아니더라도 신용이 약 5등급, 최소한 6등급 안에만 들어도 은행 대출이 가능합니다. 그러니 은행대출이 안된다고 무조건 2 금융 대출을 받기보다는, 본인 신용점수를 관리하려는 노력을 해보시기 바랍니다.

 

 

 

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